Kodulaenude tulevik - euribori mõju ja prognoosid uueks aastaks

Kodulaenud on vaieldamatult suureks abiks kõigile, kes soovivad osta endale päris oma kodus- olgu selleks siis maja, korter, ridaelamuboks või hoopis mõni vanem talumaja. Kodulaenu loetakse üheks soodsamate tingimustega laenuks- see on üldjuhul pikaajaline, kuni 30 aastat ning soodsa intressimääraga. Selleks, et kodulaenu intressi loogikat ning euribori mõju sellele paremini mõista, oleme kirja pannud üldised reeglid ning mõjutegurid, mis puudutavad igat kodulaenu võtjat.

Mis on euribor?

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on lühidalt öeldes intressimäär, mida arvutatakse umbes 40 Euroopa pankade keskmise intressimäära alusel, millega antud pangad üksteisele raha laenavad. Samuti mõjutab euribori ka Euroopa Keskpanga intressimäär. Kodulaenude puhul arvutatakse euribori tavaliselt 1 nädala, 1 kuu, 3 kuu, 6 kuu ja 12 kuu alusel, kuid kõige levinum on just 6 kuu intressimäär. See tähendab, et intressimäär fikseeritakse selleks perioodiks.

Milline mõju on euriboril kodulaenule?

Kodulaenu tagastatav summa koosneb laenu põhisummast ja intressist. Intress omakorda koosneb üldjuhul euriborist ja baasintressist. Näiteks kui euribor on 1% ja baasintress 2,5%, siis on kodulaenu intressimääraks on kokku 3,5%. Euribor muutub pidevalt ning sõltub mis aja peale lepingus fikseeritud on kuid baasintress on kindel laenulepingus fikseeritud määr terve laenuperioodi vältel.

Negatiivse euribori korral loetakse euribori väärtus nulliks, seega pead tasuma üksnes baasintressi, mis muudab laenu tunduvalt soodsamaks.

Kui euribor tõuseb, siis vastavalt suureneb ka tagasimakse. Euribori muutusest tulenevalt võib iga laenumakse muutuda ning kodulaenu igakuine tagasimakstav summa samuti.

Euribori muutumise kuupäev ja sagedus on märgitud laenulepingus. Kui euribori määr on valitud 6 kuu keskmine, mõjutavad euribori muutused iga 6 kuu järel laenumaksete suurust. Kui euribori muutumise kuupäeval on euribor kõrgem kui eelneval perioodil, suurenevad igakuised maksed järgnevaks kuueks kuuks, ent väiksema euribori puhul võib arvestada ka väiksemate maksetega antud perioodiks.

Kodulaenude tulevik

Kuna euribori määr on oluliselt seotud majanduses toimuvaga, nõudluse ja pakkumisega, ning on mõjuv vahend Euroopa majanduse stabiliseerimiseks, on viimase poole aasta jooksul euribori määra inflatsiooni peatamiseks tõstetud. Euribori tõus viib omakorda aga laenu tagasimaksete summa suurenemiseni, millest tulenevalt on oluline intressimääral silma peal hoida. Kõige värskemat infot euribori kohta saab Euribori kodulehelt.

Eesti Panga blogisselgitab ökonomist Taavi Raudsaar lahti prognoositavat edasist euribori tõusu põhjusi. Võib oletada, et euribori tõusuga langeb uute kodulaenuga seotute tehingute arv. Kuid samal ajal on pangad vähendanud oma baasintresse, mis kokkuvõttes lubab kodulaenul olla edasi uutele kinnisvara ostjatele taskukohane. Samuti euribori tõus on suunatud inflatsiooni pidurdamiseks.

Kindlasti, peale euribori mõjutavad eluasemelaenu kasutamist ka muud tegurid, eelkõige üldine majandusseis. Seetõttu on loomulik uute kodulaenude taotluste ja lepingute arvu mõningane langus.

Fikseeritud intress

Kui on soov end stabiilse intressimääraga kindlustada, pakuvad pangad ka kodulaenu fikseerimist. Kodulaenu fikseerimise korral arvestatakse intressimäära puhul eeldatavat euribori kujunemist järgmiste aastate jooksul, mis teeb fikseeritud intressimäärast tõenäolisemalt kulukama valiku kui muutuv euribor. Sellegi poolest on tegemist hea võimalusega, kui laenuvõtja on euribori hüppelises tõusus täielikult veendunud.