Millal ja kuidas võtta teise koormusega hüpoteeklaenu

Kui olete koduomanik, võib teil olla võimalik laenata rohkem raha teise hüpoteegi kaudu. Seda nimetatakse ka teise koormusega hüpoteegiks.

Mis on teise koormusega hüpoteeklaen?

Teise koormusega hüpoteeklaen on tagatud laen, mille tagatiseks on teie kodu kapital (või omakapital). Teisisõnu, see põhineb kinnisvara väärtuse ja teie esimese hüpoteegi võlgnevuse summa vahelisel erinevusel.

Teise koormusega hüpoteek erineb teie esmasest hüpoteegist ja võib olla alternatiivne võimalus saada lisavahendeid ilma refinantseerimise vajaduseta, eriti juhul, kui teil oleks praegusest hüpoteegist loobumise eest trahvid. Teise koormusega hüpoteegiga saate laenata rohkem raha, kasutades oma kodu tagatisena, mida saab kasutada selliste kulude katmiseks nagu kodu parandamine või renoveerimine. See tähendab aga ka seda, et teil on kaks hüpoteeki, mis tuleb kinnisvarale tagasi maksta.

Kui te ei suuda tasuda ei esimest ega teist hüpoteeki, võidakse teie kodu selle tagajärjel tagasi võtta. Seega on alati mõistlik kaaluda, kas teise koormusega hüpoteegi võtmine on teie vajaduste jaoks õige valik või mitte.

Miks võiksin kaaluda teise koormusega hüpoteegi võtmist?

Te võite saada kasu teise hüpoteegi võtmisest, kui:

Teid ähvardavad suured ennetähtaegse tagasimaksmise tasud või trahvid, kui te vahetate oma praegusest hüpoteegilepingust välja.

Teil on juba praegu eriti hea pakkumine ja ümberlaenamine tähendaks uue kõrgema intressimäära maksmist kogu laenusumma ulatuses.

Kas ma võin saada hüpoteeklaenu teise maksega?

Teise koormusega hüpoteeklaenud on kättesaadavad ainult kinnisvaraomanikele, kuigi selleks ei pea tingimata elama kinnisvaras. Teise koormusega hüpoteeklaenu on võimalik saada teise kodu või investeerimise eesmärgil välja üüritud kinnisvara puhul. Mõlemal juhul peab teil olema kinnisvarasse kogunenud teatav omakapital, et vastata tingimustele.

Te saate välja arvutada, kui palju teil on kapitali, lahutades oma kodu väärtusest esimese hüpoteegi võlgnevuse. Näiteks kui teie kodu väärtus on 300 000 eurot ja teie olemasolev hüpoteek on 100 000 eurot, on teie kapital 200 000 eurot.

Teise koormusega hüpoteegi võtmiseks peate saama loa ka oma olemasolevalt hüpoteeklaenuandjalt. Nii saate te tõestada teise koormusega hüpoteeklaenu andjale, et saate endale mõlema laenu tagasimaksed lubada. Lisaks sellele soovib teie teise koormusega hüpoteeklaenu andja tõenäoliselt vaadata erinevaid dokumente ja tegureid, sealhulgas krediidiskoori, jooksvaid kulutusi, tasumata võlgu ja tööhõiveseisundit.

Kui palju maksab teise koormusega hüpoteeklaenu võtmine?

Teise koormusega hüpoteeklaenu intressimäärad on üldiselt kõrgemad. Seega peate te tõenäoliselt maksma teise hüpoteegi eest rohkem intressi kui esimese hüpoteegi eest.

Teise hüpoteegi intressimäärad on üldiselt kõrgemad, sest kodu tagasivõtmise korral makstakse esimese koormusega laenuandjale enne teise koormusega laenuandjat. See seab teise hüpoteegiga laenuandja suuremasse kahjumisse, kui kinnisvara müük ei suuda katta mõlema laenu jääki.

Teise hüpoteegi intressimäärad võivad siiski olla madalamad kui muude tagamata laenuvormide, näiteks isikliku laenu puhul.

Millised on teise hüpoteegi võtmise eelised?

Teise koormusega hüpoteegil on mitmeid positiivseid külgi. Siin on mõned nende kõige silmapaistvamad plussid:

• Võite säilitada oma olemasoleva hüpoteegilepingu. See võib olla eriti väärtuslik, kui intressimäärad on tõusnud või teie krediidireiting on langenud.
• Te ei pea nüüd hüpoteegi ennetähtaegse tagasimaksmise tasu ega trahve maksma.
• Te ei pea pikendama oma praeguse hüpoteegilepingu tähtaega.

Tagatud laenud on tavaliselt kergemini kättesaadavad kui tagamata isiklikud laenud, eriti kui olete füüsilisest isikust ettevõtja.

Millised on teise koormusega hüpoteeklaenu võtmise puudused?

Nagu kõigel, on ka teise koormusega hüpoteeklaenudel omad miinused. Siin on mõned neist, mida võiksite kaaluda:

Te võite kaotada oma kodu, kui jääte tagasimaksetega hiljaks. See muudaks teise koormusega hüpoteegi halvaks ideeks, kui olete rahalistes raskustes.

Te peate kolimise korral mõlemad hüpoteegid täielikult tagasi maksma, mis võib jätta teile väga väikese tagatisraha.

Te maksate üldiselt kõrgemat intressimäära kui esimese hüpoteegi puhul, mistõttu paljud inimesed otsustavad selle asemel hüpoteegi ümberlaenamise kasuks.

Kuidas ma saan võtta teise koormusega hüpoteeklaenu?

Mitmed pangad ja ehitusühistud Eestis pakuvad teise koormusega hüpoteeklaene, kuid taotlejad peavad tõendama oma kinnisvarasse investeeritud omakapitali või kapitali suurust, et kvalifitseeruda. Lisaks peavad nad tõendama, et nad saavad endale lubada mõlema hüpoteegi tagasimaksete tegemist.

Teie olemasolev hüpoteeklaenuandja peab samuti heaks kiitma kõik taotlused teie maja või korteri teise koormusega hüpoteeklaenu võtmiseks.

Kui te kaalute teise koormusega hüpoteegi võtmist, on soovitatav rääkida nõustajaga, kes saab anda nõu, kas see võimalus sobib teie olukorrale. Lisaks sellele võivad nad aidata leida teile kõige sobivama tehingu, olenemata sellest, kas tegemist on teise koormusega hüpoteegiga või hüpoteegi ümberlaenamisega.